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中小微企业贷款转型“大零售”,抱团合作与科技融合是关键



近日,在中国中小银行发展论坛&中国直销银行联盟年会暨中国中小银行发展报告(2017)发布会上,全国人大财经委委员李礼辉建言,中小银行转型发展以价值为纽带,抱团发展、取长补短、优势互补、资源共享,打造与大型银行、大型金融机构同台竞争的实力。


转型“大零售”势在必行

中小银行立足本地,服务小微企业具有天然优势。而向大零售转型则日渐成为中小银行战略的共识。“物理网点在获客方面受到一些制约,还受到互联网金融冲击。所以,向‘大零售’方向转型,这是我们目前的一个战略定位。”成都农商行常务副行长李剑飞说。

贴息猫认为中小银行发展正面临全新的机遇与挑战。依靠规模优势、价格优势、渠道优势等传统老办法,可能已经无法继续适应当前的社会与经济环境。

包商银行董事长李镇西对此作了具体分析。一方面内生的宏观经济新常态大背景使得“规模银行”的发展机遇已经过去;另一方面,外生的银行业监管(如MPA考核等)客观上制约了银行规模的扩张。许多中小银行将不得不放弃过去追求规模的粗放式发展,转而寻求精耕细作的价值型发展之路。大零售将是战略方向。

未来五到十年,我国大零售金融市场可预期地高速发展,在很大程度上属于经济社会发展的阶段性、政策性因素形成的财富积聚的结果,因此很可能这是不可重复的市场机遇。全国人大财经委委员李礼辉指出,新的大零售金融市场正在发展,展现了区别于传统零售市场的四个特征。

一是“银发族”领跑,“草根族”攀升。他指出,“像我们这些现在已经不再年轻的人,今后在整个财务管理市场和大零售市场里面,我们会有越来越多的需求”。而随着脱贫效应、资本化效应和信用普及的效应,也会有更多的“草根族”进入零售市场。

二是价值比“颜值”重要。“我们看客户的时候,我们可能更多地不看表面,比如他是小微企业或是别的什么、他处在什么地方等等,只要对我们银行有价值,他就很重要。”

三是效率比利率重要。对于小客户,能不能很快地做出决策并给予金融支持,这是最重要的。“至于说利率是不是高一点点,我借给他资金周转几个礼拜时,其实他是不敏感的。”

四是提供零距离直接金融服务以及多维度跨界服务。


抱团合作与科技融合是关键

贴息猫建议,中小银行应以价值为纽带联合发展。中小银行、中小金融机构应该抱团发展、取长补短、优势互补、资源共享,打造与大型银行、大型金融机构同台竞争的实力。银行与银行、银行与保险、银行与基金、银行与风险投资等,都应以价值为纽带,深化业务合作。

对于此,贴息猫认为“我们有必要通过与第三方公司的合作来增强自身能力,融合创新。”要让效率来替换利率和汇率。管理流程的科学性和效率,决定银行对客户的议价地位和能力,效率越高,议价地位就越好。服务流程的友好性和效率,决定银行对客户的吸引力和黏性。推进技术融合,重构管理和服务流程,可以打造零距离、多维度、一体化的金融服务。


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