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读懂这篇文章,汽车抵押黑幕远离你!


随着P2P、小贷公司的发展,方便快捷的小额信用贷款受到越来越多人的青睐,但是,背后有多少你不知道的事情呢,下面让贴息猫小编一一为您分析。

“有一次,车主把抵押手续办好了,我们把车开到车库,这时中途路上遇到45个人,直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁,只好找当地有势力的人去打听,原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主,这回又抵给了我们,被之前的债主知道了,就过来直接把车劫走了。”汽车抵押网贷平台负责人薛先生(化名)这样对野马财经讲述自己的奇葩经历,“行业凶险啊!”他这样感叹道,“后来我们终于找到了那个债主,就和人家谈嘛,结果是我们双方一起把车卖了,钱对半分,剩下的欠款我们再去找借款人本人索要。”


押奔驰,借两万,短期周转能把人逼到走投无路


“很多抵押车的借款人,说白了,就是走投无路。”薛先生这样说道。“有一个老板开着辆奔驰来做抵押,就借两万块钱。没办法,这么大的老板如果去跟熟人借两万块钱,别人会怎么看他呢,肯定觉得他的生意要完了。”

由于汽车贬值快、而且会受交通事故等不确定因素的影响,金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少,国内的银行一般不做汽车抵押贷款服务。但汽车抵押贷款对于缓解小企业主、个体商户、创业者的资金短期周转困难非常实用,这一服务在过去通常由民间的专业信贷机构、典当行等来提供。汽车抵押贷款所产生的费用较高,若是贷款周期较长,就不太适用。据薛先生透露,其平台上有的人长期续借,还的利息都够买一辆新车了。


押车不一定安全


不必用高科技手段和骗贷者斗智斗勇,传统的质押车辆的方式,看似更为安全可控。

薛先生的平台就采取了这种模式,通过在各地租用车库,以及与4S店的仓库合作,可对贷款者的车辆进行保管。车库中要装摄像头和屏蔽器,屏蔽掉所有信号,在车库门口还要堵上一辆车,这样即使车主偷偷进来开走自己的车,要出大门也不容易。


“有车主到车库来偷车,但是没有偷成过。”薛先生表示,把车开到车库这段路上的风险其实更大。“有一次,车主把抵押手续办好了,我们把车开到车库,这时中途路上遇到45个人,直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁,只好找当地有势力的人去打听,原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主,这回又抵给了我们,被之前的债主知道了,就过来直接把车劫走了。”这样的抢劫,薛先生的公司遇到过不止一次。


抵押登记的两难悖论



机动车登记明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的,应当向登记地车辆管理所申请抵押登记。但是在实际情况中,根据很多地方上的规定,网贷平台作为非金融机构,无法在车管所进行车辆抵押登记。没有他项权证的保障,平台确实存在着一定的法律风险。一旦需要变卖抵押物还款,出借人的优先追偿权恐难得到法律保护。房贷抵押贷款也存在着同样的问题。有法律界资深人士向野马财经表示:“没有进行抵押登记过,便不具备对抗第三人的法律效力。”

为了解决这一问题,P2P平台通常采取的办法是会签署委托融资协议、车辆抵押协议,以及买卖合同,万一车主跑路,平台就能直接把车卖掉抵债。

不过实际情况中,借款人弃车跑路的情况极少发生,因为平台对车的估值通常不会高于车辆在当时二手车市场上价格的7~8折,并结合线下评估师的意见,给出的价格远低于该车的市价,车主的理性选择还是自己找二手车商卖车还钱。

另一方面,做了抵押登记也有一定的弊端。虽然法律上的优先追偿权得以保证,但是实操中的处置流程会变长,如果车主不配合平台做解押,平台就无法卖车,一定要卖的话只能按黑车出手,这样售价就会低很多。


监管承压下的艰难转型



今年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,明确限制了网贷额度:个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元,而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元。这一规定对于车辆抵押,尤其是高端车抵押贷款的打击跟大,这种平台上几十万、上百万的标的十分常见。而网贷行业整体的收缩也对不少平台都带来了压力,近来野马财经听到不少从业者为提现集中、用户流失等问题苦恼,“日子不好过,面临整改”是一个共识。未来互联网车贷市场的竞争,将会更加激烈。在这种情况下,转型是一种必然。

对于未来的发展方向,贴息猫认为P2P平台正在快速崛起,毕竟汽车金融市场还有利可图。可通过外部融资,或向用户提高风险备付金水平等方式增加资金流,或为增加利润点而丰富业务种类。贴息猫平台和五百多家机构合作,推出的贷款产品近七万多种,为全国领先的新零售+金融服务模式。一种你没有见过的金融模式,欢迎登陆贴息猫!

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